Poistenie a podpoistenie nehnuteľnosti
Máte dom poistený na 200-tisíc €, ale jeho hodnota je dnes dvojnásobná ? Pozor na podpoistenie nehnuteľnosti.
Poistenie nehnuteľnosti má chrániť majiteľa pred finančnými následkami nečakaných udalostí, ako sú požiar, povodeň, víchrica či iné škody na majetku. Nie vždy však musí poistná zmluva zabezpečiť dostatočnú finančnú náhradu. Problémom môže byť takzvané podpoistenie nehnuteľnosti, ktoré vzniká vtedy, keď je nehnuteľnosť poistená na nižšiu sumu, než zodpovedá jej poistnej hodnote.
Predstavte si, že váš rodinný dom má dnes poistnú hodnotu 200 000 €, no v poistnej zmluve máte uvedenú poistnú sumu iba 100 000 €. Ak by na dome vznikla škoda vo výške 50 000 € a poistná zmluva by obsahovala pravidlo pomerného krátenia pri podpoistení, poisťovňa by vám mohla vyplatiť len 25 000 €. Zvyšnú polovicu škody by ste museli uhradiť z vlastných úspor.
Prečo vzniká podpoistenie nehnuteľnosti ?
Jedným z najčastejších dôvodov je zastaraná poistná zmluva. Ceny stavebných materiálov a prác sa postupne menia, rovnako ako náklady potrebné na opravu alebo opätovné vybudovanie nehnuteľnosti. Ak ste si dom alebo byt poistili pred niekoľkými rokmi a odvtedy ste poistnú sumu neaktualizovali, môže sa stať, že už nezodpovedá jeho súčasnej poistnej hodnote.
Podpoistenie nehnuteľnosti môže vzniknúť aj po rozsiahlejšej rekonštrukcii. Nová strecha, zateplenie, modernizácia kúpeľne alebo rozšírenie obytného priestoru môžu zvýšiť hodnotu nehnuteľnosti, no ak sa tieto zmeny nepremietnu do poistnej zmluvy, vaše poistenie nemusí poskytovať dostatočnú ochranu.
Dôležité je pritom rozlišovať medzi trhovou hodnotou nehnuteľnosti a jej poistnou hodnotou. Trhová cena vyjadruje, za koľko by ste mohli byt alebo dom predať. Poistná hodnota sa pri poistení nehnuteľnosti spravidla odvíja od nákladov na jej opätovné vybudovanie alebo obnovu podľa podmienok konkrétnej poisťovne. Rast cien nehnuteľností preto automaticky neznamená, že musíte o rovnaké percento zvýšiť aj poistnú sumu.
Poistenie má zmysel len vtedy, keď dokáže pokryť skutočnú hodnotu toho, čo chránime.
Michal Balko
□ Ako často by ste mali kontrolovať svoje poistenie?
Odborníci odporúčajú preveriť poistnú zmluvu približne každé dva až tri roky. Kontrola je obzvlášť dôležitá po väčšej rekonštrukcii alebo významných stavebných úpravách.
Pri aktualizácii poistnej sumy sa oplatí overiť si, podľa akých pravidiel poisťovňa určuje hodnotu nehnuteľnosti, či zmluva obsahuje ustanovenia o pomernom krátení pri podpoistení a či ponúka automatickú indexáciu poistnej sumy.
Tá môže pomôcť prispôsobovať poistné krytie rastúcim cenám, no neznamená, že už nemusíte zmluvu pravidelne kontrolovať.
□ Poistenie nehnuteľnosti nestačí. Myslite aj na domácnosť
Ďalšou častou chybou je zamieňanie poistenia nehnuteľnosti s poistením domácnosti. Ide o dve rozdielne formy ochrany, ktoré sa navzájom dopĺňajú.
Poistenie nehnuteľnosti sa vzťahuje na samotnú stavbu a jej pevné súčasti, napríklad múry, strechu, okná, podlahy či pevne zabudované vybavenie.
Poistenie domácnosti chráni hnuteľné veci, ktoré sa v byte alebo dome nachádzajú. Patrí sem nábytok, televízor, počítače, domáce spotrebiče, elektronika, oblečenie či ďalšie osobné vybavenie.
Hodnota zariadenia domácnosti pritom môže dosahovať desiatky tisíc eur. Ak máte poistený iba dom alebo byt, no jeho vybavenie nie, pri poistnej udalosti nemusíte dostať náhradu za poškodené alebo zničené osobné veci.
□ Skontrolujte si poistnú zmluvu skôr, ako ju budete potrebovať
Poistenie má priniesť finančnú istotu v situáciách, keď ju najviac potrebujete. Preto sa neoplatí spoliehať na poistnú zmluvu, ktorú ste uzatvorili pred mnohými rokmi a odvtedy ste jej nevenovali pozornosť.
Overte si aktuálnu poistnú sumu, podmienky prípadného krátenia poistného plnenia a rozsah krytia. Skontrolujte tiež, či máte dostatočne poistenú nielen samotnú nehnuteľnosť, ale aj celú domácnosť.
Niekoľko minút venovaných kontrole poistnej zmluvy vám totiž môže v budúcnosti ušetriť tisíce eur.
Najväčším rizikom pri poistení nemusí byť to, čo sa nám stane, ale to, že na to naše poistenie nebude dostatočne pripravené.
Michal Balko
